利率調整 P2P借貸服務豐富多層級金融體系

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自央行從7月20日起宣布全面放開金融機構貸款利率管制，引來業(yè)界多方面的探討，細則提到將取消金融機構貸款利率0.7倍的下限（房貸并未取消0.7倍的下限），由金融機構根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。多位P2P網(wǎng)站、小額貸款公司負責人表示，并未受到影響。若存款利率上限放開，P2P是否受到?jīng)_擊？

目前，放開貸款利率下限讓實力雄厚的大型企業(yè)在貸款時，有了更多的談判空間和選擇。同時，銀行為獲得更多利潤，會將一部分貸款額度劃給利潤較高的中小企業(yè)。而小微企業(yè)在多數(shù)情況下難以在銀行獲得貸款。但對小微企業(yè)來說，融資難問題未得到解決。也就是說，短期內小微企業(yè)并不能獲在放開貸款的利率下獲益。這對P2P借貸服務公司來說，短期業(yè)務不會受到影響。

短期影響有限

人人聚財CEO許建文在接受《金融投資報》記者采訪時表示：“一方面，利率的調整對大銀行來說影響不大，而對于優(yōu)質的企業(yè)有議價權，像民生、招商的小貸款有強勢；另一方面，對民間借貸來說，其實間接性的承認了民間借貸的合法性?！?

他表示，降低成本，合理化管理投資，讓民間借貸陽光化是發(fā)展趨勢。在談到互聯(lián)網(wǎng)金融方面，他認為，目前，基于CtoC，BtoB，BtoC的金融平臺，發(fā)展比較迅猛也代表了未來發(fā)展趨勢；而余額寶理財其實質屬于貨幣基金。

而在中國率先推出P2P信用貸款服務平臺的宜信公司市場與公關部總監(jiān)李玉瑛女士認為，“放開貸款利率下限可能會降低部分較高信用等級企業(yè)的融資成本。但對這對以小微企業(yè)與個人為借貸對象的P2P借貸業(yè)務來說，短期內不會受影響。但長期來看，貸款利率市場化是一件好事，放開貸款利率下限可能使部分企業(yè)獲得更低成本的貸款，也有利于民間資本更好的參與到市場中來，企業(yè)融資也有了更多的選擇?！?

強化風險控制

p2p借貸通過互聯(lián)網(wǎng)平臺將金融服務的門檻降低，成本降低，使得眾多的小微企業(yè)、個體經(jīng)營戶和中低收入工薪族可以平等的獲得金融服務，幫助其實現(xiàn)發(fā)展目標，為社會穩(wěn)定、增加就業(yè)和創(chuàng)造經(jīng)濟價值做出了貢獻。

在風險管理方面，宜信公司打造了一個系統(tǒng)的風險防控體系，建立了一整套信用評估體系，把美國成熟的技術、流程、模式拿過來和中國的具體實際結合。把科技創(chuàng)新和實際操作充分結合起來：一是基于數(shù)據(jù)的客戶評分技術：金融是基于數(shù)據(jù)的業(yè)務，信用更是基于客戶歷史行為數(shù)據(jù)的業(yè)務。二是基于系統(tǒng)決策的客戶審批技術：公司部署了國際先進的決策引擎系統(tǒng)，可以依據(jù)客戶情況進行部分自動化的決策，減少審批過程中的人為因素影響。三是注重基于數(shù)據(jù)的決策，利用先進的數(shù)據(jù)分析技術，更科學更有效地進行數(shù)據(jù)模型的應用。四是除了數(shù)據(jù)之外，公司也開發(fā)應用了為小微企業(yè)主服務的適合于小微企業(yè)特點的信貸管理技術，幫助客戶還原財務報表，進行現(xiàn)金流分析，為客戶提供最符合他的需求和實際財務狀況的融資解決方案。

人人聚財CEO許建文對P2P存在的風險有自己的認識，“在P2P運營和產(chǎn)品創(chuàng)新中，存在一定的壞賬是合理的，只要在一定的限度內，也是可以接受的?！痹诮?jīng)營過程中，對風險除了嚴格控制之外，還有對風險的容忍度和市場匹配率，這是企業(yè)應該正視的。

P2P未來發(fā)展

P2P行業(yè)近年高速發(fā)展。宜信公司李玉瑛女士認為，“主要的門檻在于風險管理體系的建設。如果沒有建設好體系，發(fā)展越快，風險就越大。以我們自身的經(jīng)驗來看，企業(yè)要獲得發(fā)展，收益必須覆蓋風險，在長達7年的發(fā)展過程中，我們構建了一個由國內外知名機構信用管理專家?guī)ьI的數(shù)百人的管理團隊進行風險管理，以保障出借人的利益。對于出借人來說，最大的風險是平臺風險。”

對于新加入者來說，P2P網(wǎng)貸是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，提供的創(chuàng)新金融服務，因此，和其他傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣，要求從業(yè)者首先要管理好自身企業(yè)的內部風險，包括道德風險，交易風險等。每一個環(huán)節(jié)都要求企業(yè)全神貫注，用心把控。

人人聚財CEO許建文認為，“政府放開利率，有利于信貸業(yè)務的競爭，而讓民間借貸陽光化，是未來發(fā)展的必由之路。”

金融的目的是解決人類生產(chǎn)生活、家庭生產(chǎn)生活的目標，互聯(lián)網(wǎng)或移動終端只是工具和手段。我們認為互聯(lián)網(wǎng)金融是多層級金融服務體系的有效補充，是積極和健康的補充。

宜信CEO唐寧在“互聯(lián)網(wǎng)時代的普惠金融”主題發(fā)言中預言，“未來成功的金融服務模式一定是HighTouch+HighTech,HighTech即高科技互聯(lián)網(wǎng)，移動互聯(lián)網(wǎng)，而HighTouch就是人與人之間的，組織與組織之間的交流理解。大家一起努力，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好的幫助普惠金融在中國實現(xiàn)?！?