回顧2013年這些互聯(lián)網(wǎng)公司是如何賣理財(cái)？

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　　在線理財(cái)市場(chǎng)這個(gè)領(lǐng)域里，互聯(lián)網(wǎng)思維正在蒙羞：在一片新的市場(chǎng)開拓之后，后續(xù)跟進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)公司們一邊對(duì)著市場(chǎng)份額流口水，一邊在KPI的指引下主動(dòng)降低節(jié)操下限，將互聯(lián)網(wǎng)思維硬生生地玩成了補(bǔ)貼營(yíng)銷和瞞天過(guò)海。

　　SO，起碼對(duì)在線理財(cái)這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，為什么互聯(lián)網(wǎng)公司們?nèi)绱瞬粻?zhēng)氣?借此機(jī)會(huì)，我回顧下2013年這些互聯(lián)網(wǎng)公司是如何賣理財(cái)?shù)陌伞?/p>

　　一、沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品有多少?

　　上上周末，余額寶和支付寶錢包的負(fù)責(zé)人樊治銘在虎嗅網(wǎng)F&M節(jié)上問(wèn)大家，“愿意買15%沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品嗎?”現(xiàn)場(chǎng)觀眾都說(shuō)愿意，然后樊總說(shuō)做夢(mèng)，這樣的產(chǎn)品根本不存在。這里的畫外音可能就是回應(yīng)外界指責(zé)余額寶收益低的問(wèn)題。

　　當(dāng)年余額寶剛出來(lái)的時(shí)候，用銀行活期存款的收益率當(dāng)靶子，“銀行收益XX倍”的標(biāo)語(yǔ)好不惹眼。現(xiàn)在各路互聯(lián)網(wǎng)豪杰攜貨幣基金入場(chǎng)，再欺負(fù)銀行活期存款顯然過(guò)氣了，于是和余額寶收益率作對(duì)比就成了標(biāo)配。余額寶一點(diǎn)不冤枉。

　　年底幾家巨頭扎堆互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)OA辦公軟件，你來(lái)我往給大家貢獻(xiàn)了很多熱鬧，但如果冷靜下來(lái)思考下，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)OA辦公系統(tǒng)再偉大也沒(méi)有脫離傳統(tǒng)金融市場(chǎng)。如果金融市場(chǎng)上沒(méi)有合適的金融產(chǎn)品，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)OA辦公系統(tǒng)還沒(méi)有能力造一個(gè)新的出來(lái)。既然如此，那可供互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)OA辦公系統(tǒng)借力的低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品還有多少呢?老規(guī)矩，我們按照銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)這三個(gè)監(jiān)管大類分頭看。

　　銀行自己推出的理財(cái)產(chǎn)品，除去結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，就算不保本保息也風(fēng)險(xiǎn)極低，但是這類產(chǎn)品還輪不到互聯(lián)網(wǎng)渠道插手。2013年雙11的時(shí)候，廣發(fā)銀行試圖在淘寶理財(cái)出售7%收益率的銀行理財(cái)產(chǎn)品，壓根連打擦邊球的機(jī)會(huì)都沒(méi)出現(xiàn)就被禁止了。更何況銀行理財(cái)也不怎么需要其他渠道輔助銷售，如果實(shí)在賣不出去，只需要把收益率提高一點(diǎn)點(diǎn)就行，銀行的金子招牌仍然不是其它金融機(jī)構(gòu)能比的。

　　保險(xiǎn)中的萬(wàn)能險(xiǎn)閹割掉保障功能之后，完全可以改名叫理財(cái)險(xiǎn)了，例如眾多壽險(xiǎn)公司在淘寶理財(cái)上銷售的產(chǎn)品，收益動(dòng)輒貼到7%以上，也沒(méi)什么風(fēng)險(xiǎn)。萬(wàn)能險(xiǎn)最大的弱點(diǎn)在于，這類產(chǎn)品不掙錢，沒(méi)法像貨幣基金一樣大量銷售。一次性交清保費(fèi)的做法叫“躉交”，不管是什么保險(xiǎn)產(chǎn)品，只要是躉交一般都不掙錢，保險(xiǎn)公司給基層下任務(wù)的時(shí)候通常也會(huì)要求躉交的比例不許太高。所以，這類保本保2.5%收益的萬(wàn)能險(xiǎn)賣幾十個(gè)億還行，要是像余額寶一樣直接賣掉1000億，再大的保險(xiǎn)公司也承受不起。而除了萬(wàn)能險(xiǎn)之外，只要踏入投連險(xiǎn)等其它壽險(xiǎn)的領(lǐng)域，就一定會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，更不能像貨幣基金一樣偷偷宣傳成于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的銀行存款。

　　最后是基金行業(yè)，貨幣基金就不用多說(shuō)了，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上賣的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是自己掏錢把貨幣基金補(bǔ)貼成高收益的理財(cái)產(chǎn)品，動(dòng)靜最大的是百度8%和網(wǎng)易10%。但是補(bǔ)貼終究不能長(zhǎng)久啊，除了貨幣基金還有什么產(chǎn)品能包裝一下在互聯(lián)網(wǎng)上賣嗎?基金的風(fēng)險(xiǎn)從小到大依此是貨幣基金、債券基金、混合基金、股票基金。從混合基金開始就等于進(jìn)入股市，一碰股票就沒(méi)道理能保本。而債券基金的精華在于杠杠操作，風(fēng)險(xiǎn)雖然不高但仍然有可能虧本。如果硬搞出一個(gè)債券分級(jí)基金來(lái)保本，投資對(duì)象和貨幣基金也就差別不大了，你要不自己掏錢補(bǔ)貼還真未必能超過(guò)貨幣基金收益。

　　綜合以上三點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)重慶金融業(yè)OA辦公系統(tǒng)處境。余額寶雖然打響了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)OA辦公系統(tǒng)第一槍，但大家紛紛殺進(jìn)這片前途無(wú)限的市場(chǎng)后，發(fā)現(xiàn)除了貨幣基金沒(méi)有其他安全可靠的低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品可用。沒(méi)有新產(chǎn)品可以差異化競(jìng)爭(zhēng)，就算再用互聯(lián)網(wǎng)思維提升客戶體驗(yàn)也絕對(duì)趕不上余額寶。都是貨幣基金怎么吸引客戶?發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)思維不掙錢的精神，搞補(bǔ)貼營(yíng)銷吧。